刷脸支付在2023年成为支付产业关注的焦点,无论是监管层、三大巨头,还是银行、支付机构以及收单外包机构,在持续关注新兴技术带来的市场机遇。
刷脸支付的产业发展契机刷脸支付的兴起,存在着诸多必然和偶然因素。
首先是二维码支付市场趋于稳定。根据权威机构公布的数据计算,
2018年基于微信支付、支付宝的成年人人均每日交易笔数约为2.2笔/天,这表明普通消费者已经习惯使用二维码支付。此外,2018年末,
微信支付对外公布数据,其绑卡用户数量已经突破8亿。2023年9月,
支付宝则宣布其全球用户数已经突破12亿。作为后来者的云闪付App,
也在2023年9月5日宣布其用户量突破2亿。这为人脸支付产业的发展提供了较为坚实的账户基础。
其二,人脸识别技术不断成熟,
消费者认知提升。美国标准与技术研究院(NIST)2018年发布的成绩,全球好的人脸识别技术水平为千万分之一误报下的识别准确率接近99%。
而支付宝在发布“蜻蜓”时也表明,其人脸识别99.99%金融级识别度。人脸识别技术已经具备在支付领域的商用能力。在消费者认知方面,
2017年9月,苹果发布FaceID,此后安卓阵营跟进。
手机上的人脸识别应用,提升了人们对该技术的认知。此外,中国支付清算协会在2016-2018年期间进行的移动支付用户调研报告显示,
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用户对包括人脸识别在内的生物识别技术认知,从2016年的70.6%提升到2018年的85%。
其三,政府鼓励,相关监管跟进。
截至2018年年底全国已有超170个城市的政务服务支持“人脸办事”,在政务方面,
政府鼓励应用人脸识别技术。此外,诸多政务类App也在积极应用人脸识别技术,以完成实名认证。
瑞银信pos机还能用吗?当然能用。瑞银信是央行承认的pos机品牌,个人用pos机好处和坏处,传统pos机品牌,其特点就是系统稳定,只是这几年瑞银信摒弃了品牌外包,子品牌改为直营,个人用pos机好处和坏处,重新树立高大上品牌形象,
在金融领域,2018年年初,
央行发布的《中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见》(银发〔2017〕288号),鼓励银行积极运用技术手段提升账户审核水平,其中包括人脸识别。央行也正在积极制定人脸支付标准,
2023年5月23日,全国首笔基于央行支付标准的线下人脸支付交易在宁波完成。到10月20日,银联基于金融标准的“刷脸付”正式发布。
央行也看好刷脸支付的发展,9月6日央行印发的《金融科技(FinTech)发展规划(2023-2023年)》中,就要求探索人脸识别线下支付应用,并予以规范。
其四,“码联”即将到来,巨头场景壁垒将消除。
据《金融科技(FinTech)发展规划(2023-2023年)》(银发〔2023〕209号)的要求,“推动条码支付互联互通,研究制定条码支付互联互通技术标准,
统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系,打通条码支付服务壁垒,实现不同App和商户条码标识互认互扫。”此外,
央行副行长范一飞在第六届世界互联网大会金融科技分论坛上表示,将进一步加快制定条码支付互联互通标准,
统一监管规则,推动实现不同App和条码的互认互扫。
在“码联”即将到来之际,巨头的二维码支付场景壁垒将消除,
这使得巨头有一定理由将目光转向人脸支付。刷脸支付仍然处于发展初期刷脸支付模式较重,涉及产业角色多,
除了监管和支付账户提供者,大致上可以分为终端侧和收单侧,终端侧包括摄像头提供商、算法机构、TEE厂商、终端厂商、检测机构,此外还包括各类方案提供者,
例如整机方案商、芯片提供者、模块提供者以及厂商。在收单侧,
包括收银系统提供者,支付机构/银行,以及没有支付牌照的聚合支付商和代理商。其中银行的角色较为特殊,
既可以作为收单服务者,也可以是账户提供者。整个刷脸支付产业较为复杂,
参与者众多,即使是支付巨头,也需要一定的时间来协调上下游产业链。
目前,支付宝、微信支付、银联都已经正式入局刷脸支付市场,从市场的落地情况上,
两大互联网巨头是刷脸支付的主力,双方的政策也是犬牙交错,
从补贴上来看,支付宝会略高于微信支付。
此外,支付宝在摄像头、人脸算法、终端等产业链重要角色,都投以重金,通过入股、收购、成立新公司等方式,
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